Tu plata quieta está perdiendo valor (y probablemente no lo sabes)
Tienes dinero guardado en tu cuenta de ahorros. Puede que sean 5 millones, 20, o lo que hayas logrado juntar. Te da tranquilidad verlo ahí. Pero hay un problema: cada mes que pasa, ese dinero compra menos cosas.
Eso se llama inflación, y en Colombia ha estado entre el 5% y el 13% en los últimos años. Tu cuenta de ahorros te paga, con suerte, un 1% o 2% anual. Haz la resta: estás perdiendo plata sin gastarla.
Un CDT en Colombia es probablemente la forma más sencilla de hacer que tu dinero trabaje mientras duermes. Sin riesgo de perderlo, sin complicaciones, sin necesidad de entender la bolsa.
Vamos a ver exactamente qué es, cómo funciona, y dónde conseguir la mejor tasa para que tu plata deje de encogerse.
Qué es un CDT y por qué te conviene entenderlo
CDT significa Certificado de Depósito a Término. En español más claro: le prestas tu plata al banco por un tiempo definido, y el banco te paga intereses por eso.
Es como un trato simple:
- Tú: "Banco, te dejo estos 10 millones por 6 meses"
- Banco: "Perfecto, te devuelvo los 10 millones más un 10% anual de intereses"
La diferencia con una cuenta de ahorros es que tu plata queda "amarrada" durante ese plazo. No la puedes tocar hasta que termine. A cambio, el banco te paga mucho más.
Por qué los bancos pagan más por un CDT
Simple: certeza. El banco sabe que puede usar tu plata durante 6 meses, un año, o lo que hayas acordado. Con una cuenta de ahorros, podrías retirar todo mañana. Esa incertidumbre vale menos.
Un CDT es dinero seguro para el banco. Y lo seguro se premia.
Cómo funcionan los CDT en Colombia paso a paso
Abrir un CDT en Colombia es más fácil de lo que piensas:
1. Eliges el banco o entidad financiera Puede ser tu banco de toda la vida, un neobanco como Nubank, o una cooperativa.
2. Defines el monto La mayoría pide un mínimo. Puede ser desde 100.000 pesos en algunos neobancos hasta 1 millón en bancos tradicionales.
3. Escoges el plazo Desde 30 días hasta varios años. Los plazos más comunes son 90, 180 y 360 días.
4. Te dicen la tasa Esto es lo que vas a ganar. Se expresa en porcentaje anual (EA = Efectivo Anual).
5. Tu plata trabaja Durante el plazo acordado, no puedes tocarla. El banco la usa para dar préstamos y te paga una parte de lo que gana.
6. Recuperas tu dinero + intereses Cuando termina el plazo, te devuelven todo junto con las ganancias.
Un ejemplo con números reales
Imagina que tienes 10 millones de pesos y abres un CDT a 12 meses con una tasa del 10% EA.
Al final del año recibirías:
- Capital inicial: 10.000.000
- Intereses brutos: 1.000.000
- Retención en la fuente (4%): 40.000
- Total neto: 10.960.000
Ganaste casi un millón de pesos por no hacer nada. Compara eso con dejarlo en la cuenta de ahorros ganando 150.000 pesos.
Dónde conseguir la mejor tasa de CDT en Colombia
No todos los CDT pagan igual. La diferencia puede ser de 2 o 3 puntos porcentuales, que en plata real es mucho dinero.
| Entidad | Tasa aproximada (12 meses) | Monto mínimo | Apertura digital |
|---|---|---|---|
| Nubank | 11.5% - 12% EA | 100.000 | Sí, desde la app |
| Bancolombia | 9% - 10% EA | 1.000.000 | Sí |
| Davivienda | 9% - 10.5% EA | 500.000 | Sí |
| Caja Social | 10% - 11% EA | 500.000 | Parcial |
| Finandina | 11% - 12% EA | 1.000.000 | Sí |
| Cooperativas | 11% - 13% EA | Variable | Algunas |
Las tasas cambian constantemente según la economía. Estos son rangos de referencia.
CDT en Nubank Colombia: por qué está tan de moda
Nubank entró a Colombia ofreciendo tasas de CDT más altas que la mayoría de bancos tradicionales. Además:
- Puedes abrir uno desde 100.000 pesos
- Todo se hace desde el celular en minutos
- No hay costos ocultos ni letra pequeña
- Puedes tener varios CDT a la vez con distintos plazos
¿El truco? Al ser un banco digital, tienen menos gastos de oficinas y empleados. Eso les permite pagarte más a ti.
No es el único neobanco con buenas tasas, pero es el más conocido actualmente en Colombia.
Cooperativas: las tasas más altas (con un pero)
Algunas cooperativas financieras ofrecen tasas de CDT superiores a los bancos tradicionales. Pueden llegar al 12% o 13% EA.
El pero: necesitas ser asociado de la cooperativa, lo que implica un proceso adicional y, a veces, requisitos específicos. También el servicio puede ser menos ágil.
Si ya eres de una cooperativa, vale la pena revisar sus tasas de CDT.
CDT vs cuenta de ahorros vs otras opciones
Antes de abrir un CDT, entiende qué estás sacrificando y qué ganas.
Esto conecta directamente con entender la diferencia entre ahorrar e invertir — porque un CDT está justo en el medio.
Cuenta de ahorros:
- ✅ Disponibilidad total de tu plata
- ❌ Intereses muy bajos (1-2% EA)
- Ideal para: tu fondo de emergencia, gastos del mes
CDT:
- ✅ Intereses mucho mejores (9-12% EA)
- ✅ Riesgo cero si es en entidad vigilada por Superfinanciera
- ❌ Plata amarrada durante el plazo
- Ideal para: dinero que no necesitas en los próximos meses
Fondos de inversión:
- ✅ Potencial de mayor rentabilidad a largo plazo
- ❌ Puedes perder dinero
- ❌ Más complejo de entender
- Ideal para: objetivos de largo plazo (5+ años)
Un CDT es perfecto cuando tienes plata que sabes que no vas a necesitar, pero tampoco quieres arriesgarte a perderla.
El enemigo invisible: la inflación
Aquí viene la parte incómoda. Aunque el CDT te pague un 10% o 11%, si la inflación está en 7% u 8%, tu ganancia real es mucho menor.
Ejemplo:
- Tu CDT te paga 10% EA
- La inflación fue del 7%
- Ganancia real: solo 3%
Sigue siendo mejor que la cuenta de ahorros donde pierdes contra la inflación. Pero no pienses que te estás haciendo rico con un CDT.
Es una forma de proteger tu plata, no de multiplicarla.
Cuándo un CDT tiene sentido (y cuándo no)
Sí te conviene un CDT si:
- Tienes plata que no necesitas en los próximos 3, 6 o 12 meses
- Ya tienes tu fondo de emergencia cubierto
- No quieres asumir ningún riesgo de pérdida
- Prefieres la tranquilidad de saber exactamente cuánto vas a ganar
- Estás empezando a hacer que tu dinero trabaje y no sabes por dónde
No te conviene un CDT si:
- Ese dinero lo podrías necesitar de urgencia
- Tu única meta es ganar más que la inflación a largo plazo (hay mejores opciones)
- Tienes deudas con intereses más altos que lo que te paga el CDT
- Ya tienes experiencia y puedes asumir algo más de riesgo
Estrategia de escalera: CDTs inteligentes
Si tienes una cantidad grande de dinero, no la metas toda en un solo CDT a un año. Usa la estrategia de escalera:
Ejemplo con 30 millones:
- 10 millones → CDT a 3 meses
- 10 millones → CDT a 6 meses
- 10 millones → CDT a 12 meses
Así:
- Cada 3 meses se libera una parte
- Si necesitas plata, pronto tendrás acceso a algo
- Si no la necesitas, la renuevas al vencer
Es como tener liquidez sin sacrificar todos los intereses.
Qué pasa si necesitas la plata antes
Aquí viene la letra pequeña que pocos leen.
En Colombia, los CDT generalmente no se pueden romper antes del vencimiento. Algunas entidades te permiten "cancelarlo anticipadamente" pero:
- Pierdes parte o todos los intereses
- Pueden cobrarte una penalización
- El proceso puede tardar días
Por eso es tan importante que la plata que metas en un CDT sea dinero que genuinamente no vas a necesitar.
Tu fondo de emergencia siempre debe estar en algo líquido, como una cuenta de ahorros o una cuenta remunerada.
Impuestos: lo que se lleva el Estado
En Colombia, los intereses de CDT pagan retención en la fuente del 4%. Esto te lo descuentan automáticamente cuando te pagan.
Si ganaste 1.000.000 en intereses, te llegan 960.000. No tienes que hacer nada adicional — el banco ya hizo la retención.
Esto aplica para la gran mayoría de personas naturales. Si tienes situaciones especiales o montos muy grandes, consulta con un contador.
Dónde invertir en Colombia además del CDT
El CDT es un excelente primer paso. Pero no es el único camino.
Una vez que tengas tu fondo de emergencia listo y hayas experimentado con un par de CDTs, puedes explorar:
- Fondos de inversión colectiva: Algo más de riesgo, potencialmente más rentabilidad
- Acciones colombianas: Para el largo plazo y si estás dispuesto a aprender
- TES (bonos del gobierno): Similar al CDT pero del gobierno, no del banco
Puedes encontrar más información sobre opciones para colombianos en nuestra sección de Colombia.
Lo que puedes hacer hoy
No dejes este artículo como "algo interesante que leí". Actúa:
Si tienes plata parada en cuenta de ahorros:
- Calcula cuánto de esa plata realmente no necesitas en los próximos 6 meses
- Abre la app de Nubank o entra a la página de tu banco
- Compara la tasa de CDT que te ofrecen con la tabla de arriba
- Abre un CDT pequeño para probar (puede ser de 500.000 o 1 millón)
- Pon una alarma para cuando venza y decide si lo renuevas
Si no tienes plata parada porque todo se te va:
Primero trabaja en ordenar tus finanzas. Sin un colchón de dinero disponible, no tiene sentido pensar en CDTs todavía.
Si ya tienes CDTs y quieres más:
Considera la estrategia de escalera, y empieza a informarte sobre opciones que puedan darte mejor rentabilidad a largo plazo (asumiendo algo más de riesgo).
Tu plata merece trabajar por ti. Un CDT en Colombia no te va a hacer millonario, pero es la forma más simple y segura de que tus ahorros dejen de perder valor. Y empezar es tan fácil como desbloquear el celular.